“负债率”是怎么计算的
个人负债率的计算通常有两种常见方法：
1. 资产负债率：个人资产负债率 = 个人负债总额 ÷ 个人资产总额 × 100% 。
- 个人负债总额包括但不限于信用卡欠款、房贷、车贷、消费贷款等各种债务的总和。
- 个人资产总额包括现金、存款、房产价值（扣除房贷后的净值）、车辆价值（扣除车贷后的净值）、投资资产（如股票、基金、债券等）的总和。
例如，小丽的负债总额为 20 万元，资产总额为 80 万元，其资产负债率 = 20 ÷ 80 × 100% = 25% 。
2. 负债收入比：个人负债收入比 = 每月债务还款额 ÷ 每月收入 × 100% 。
- 每月债务还款额是指每月需要偿还的各类债务的金额总和，如信用卡最低还款额、房贷月供、车贷月供等。
- 每月收入是指个人每月的稳定收入，通常为税后工资、奖金、投资收益等的总和。
若小丽每月债务还款额为 5000 元，每月收入为 15000 元，负债收入比 = 5000 ÷ 15000 × 100% ≈ 33.33% 。
银行对用户进行负债率调查判断的时候，通常是个人资产负债率和个人负债收入比综合来判定的，资产的权重略大于收入。
对于银行而言，负债率高于70%，银行基本不会放贷（除非可以提供隐形资产）。
银行为什么看重个人“负债率”
1.评估还款能力
负债远超资产，证明你的还款压力大，往最坏了想，将来执行都没有资产来兜底。银行出于控制风险角度考虑，很难给负债率过高的人开绿灯。
2.经济环境适应性
在经济环境不利时，高负债率的借款人更容易受到冲击，银行需要提前评估以降低潜在的不良贷款率。
如何“负债率”
1.注销闲置卡
超过3个月没用的信用卡，可以选择注销掉。这些闲置卡占用你的总授信额度，导致后续申卡的额度受到影响。
部分银行卡可能会收取年费、管理费等，如果长期闲置不用，仍会产生费用，注销可避免不必要的支出。
2.零账单隐藏信用卡负债率
信用卡的负债率，在征信中体现为：最近6个月的平均使用额度。
0账单的核心逻辑：把账单日当作最后还款日来操作卡片，具体看下图：
3.债务梳理，制定合理的还款计划
首先，持卡人需要对自己的债务进行全面梳理，明确欠款金额、利率以及还款期限等信息。然后，根据自身的收入情况，制定出一份切实可行的还款计划。
优先偿还高利息的债务，以减少利息支出。同时，确保每月按时足额还款，避免逾期产生更多的费用和不良信用记录。
很多卡友大概知道自己的负债金额，却不知道负债所产生的利息，特别是网贷。殊不知负债利息、分期还款、最低还款手续费才是让你久久不能上岸的三个大坑。
实战中，越早做方案，对负债人的要求就越低，赢面越大。
4.避免新增债务
在负债率较高时，严格控制消费，避免再次借款或使用信用卡透支。
诚然，每一个负债晚期的人，都是从早期走过来的。
负债人需要的不是时间倒流，而是把现金流变成正数，开源节流，执行计划！
申卡申贷一定要把眼光放长远，不要给自己垒高负债，后续可能带来更多麻烦！